“我们共成长”小微调研顺利收官：中小微企业奋力“突围”，金融支持企业逆势而上

　　2023年07月17日 16:27 21世纪经济报道 21财经APP 曹媛

　　在经济周期中，中小微企业的崛起将是经济复苏的强大动力。在数量之外，中小微企业在过去几年也发生一系列结构性变化。

　　在经济周期中，中小微企业的崛起将是经济复苏的强大动力。在数量之外，中小微企业在过去几年也发生一系列结构性变化。

　　今年6月-7月，在联合国“中小微企业日”到来之际，南方财经全媒体集团、21世纪经济报道与微众银行联合开展“我们共成长”小微企业高质量发展调研走访。

　　本次调研甄选了4家粤港澳大湾区优质企业进行调研走访。对于中小微企业发展现状、难题、需求和趋势，发掘中国中小微企业创新发展的真实案例，尤其是新形势下实体经济高质量发展的深层内涵。

　　金融也在支持中小微企业逆势而上。央行公布的数据显示，今年一季度末，普惠金融、科技中小企业贷款增速远高于各项贷款增速，有15.08万家科技型中小企业获得贷款支持，获贷率为45.9%。

　　中小微企业的重要性不言而喻。微观层面，中小微企业是扩大就业的主要渠道和技术创新的重要源头；宏观层面，它们是是推动经济社会发展不可或缺的重要力量。

　　粤港澳大湾区作为中小微企业最集中的区域之一，密集出台惠企政策。仅深圳，去年以来就陆续出台“惠企16条”“纾困30条”“稳增长30条”。2023年2月，深圳八部门发布《关于进一步支持中小微企业纾困及高质量发展的若干措施》。

　　“中小微企业和民营经济的预期好转是当前经济整体好转的一个关键点。”香港中文大学（深圳）高等金融研究院政策研究员本力表示。

　　中小微企业如何实现突围？此次调研的四家企业分属不同行业领域，商业模式也不尽相同，但综合而言，在经济周期循环中，一方面企业积极探索自身行业赛道和应用场景，在度过最初探索期后明确发展目标、稳扎稳打；另一方面企业通过跨界融合，不断拓展新业务，对冲现有业务风险。

　　小微企业深耕产业链，通过跨界融合拓展新的业务空间，展示了企业的灵活性和生存能力。

　　作为广州两家化工新材料企业的创始人，梁凤锦是的公司在疫情期间实现了逆势增长。公司之一的锦东是在传统涂料、油墨行业的资源基础上全新开拓化妆品业务板块。他表示，首先，独一无二的材料优势是关键因素。其次，相关材料由依赖进口蜕变到自主生产，也成为企业拓展市场的底气所在。同时，国际供应链的不稳定也为企业带来了发展机遇。

　　位于深圳的新材料公司烯旺科技将“新材料之王”石墨烯从实验室带向产品应用，将应用场景放在大健康领域。烯旺科技副总经理王兰兰表示，选择医疗健康应用领域，能够快速实现技术落地；烯旺科技的初衷是做军民两用的产品，与民用领域相关的无非是与衣、食、住、行、健康等相关产品；烯旺公司早期的产品以穿戴类产品为主的，这类产品在深圳有非常好的土壤。

　　与上述两家企业发展路径不同，油脂贸易商金壹号与致力于智慧社区建设的亲邻科技，都通过业务的跨界融合，实现企业“突围”。

　　应对食用油价格波动增大风险，调研团发现，期现结合已成为行业发展新趋势，许多油脂贸易商们通过期货、期权等工具实现保护现货敞口、套期保值等目的。“以前，散油交易全是现货买卖，没有讲盘面，也没有基差买卖，这几年发展特别快，从现货交易发展到期现结合，以此对冲油脂价格波动风险。”金壹号餐饮事业部总经理陈旭华表示，“我们要去研究期现结合，用金融板块去管控价格风险，支持实体业务的发展。”

　　亲邻科技以“免费”模式帮社区进行智能化升级，为广告主精准触达社区用户提供入口，再用广告收入反哺智慧社区建设。亲邻科技创始人官轲介绍，2016年，亲邻科技服务覆盖城市仅约20个，目前覆盖城市已增加至超220个。服务社区超过6万个，服务家庭超7000万个，线万个。目前，亲邻科技在全国的市场占有率约为40%。

　　小微企业高质量发展离不开金融活水支持。去年5月，央行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，即“敢贷愿贷能贷会贷”。

　　在调研过程中，21世纪经济报道记者发现，中小微企业信贷的获得性仍面临诸多痛点，企业对金融机构“敢贷愿贷能贷会贷”方面还有许多需求。

　　例如，在经济周期循环中，企业营收波动影响银行授信；征信白户难以获得银行贷款；对于受疫情影响企业，是否需要及时更新金融机构大数据风控模型；产业引导基金如何支持企业所处产业赛道等。

　　中小微企业征信“白户”问题首当其冲。长期以来，中小微企业中的大部分都是缺乏甚至没有信贷类征信信息的“征信准白户”，或者是完全的“征信白户”。如果企业此前并无贷款记录，那么从银行借到第一笔钱绝非易事。

　　在调研中，梁凤锦直言，2017年正值聚东业务快速增长早期阶段，业务的快速增长带来了较大的融资需求。但聚东属于征信“白户”，难以获取银行信贷支持。

　　“小微企业获得其第一笔企业贷款不是一件容易的事情，我行授信企业客户中超50%是企业征信白户。数据显示，我行首贷户进一步获得他行贷款比例约为40%，大大提高了小微企业贷款的可得性。”微众银行企业金融相关人士向记者介绍。

　　根据微众银行公布数据，截至今年6月末，微众银行微业贷已辐射30个省份/自治区/直辖市，累计超410万家小微市场主体申请，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。年营业收入在1000万以下企业占客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户，累计有超30万企业在微众银行获得第一笔企业贷款。

　　其次，金融机构的数据风控也备受调研企业关注。烯旺科技副总经理王兰兰认为，银行机构的风控模型要根据市场的环境变化进行快速反应调整，并提升对战略性新兴产业的容忍度。

　　尤其是，烯旺科技相关负责人认为，对石墨烯这样的全新的行业及新兴领域，单纯依靠财务状况、盈利能力、增长率等数据作为企业成长性的判断，其实是远远是不够的，金融机构应该更多发挥产业的引导及扶持作用。

　　“微众银行积极支持新材料等国家战略性新兴产业的中小微科创企业成长，协助提升它们的稳定性与竞争力，共促高质量发展。”微众银行科创金融相关负责人表示。

　　最后，记者在调研中发现，通过数字金融手段，以线上方式解决小微企业“短小频急”的融资需求，已成为各家银行共同的展业手段。

　　例如，油脂是关系民生的重要产业，而供应链上普遍存在的账期也常常影响到贸易商的现金流周转速度。针对行业存在的资金周转难题，金融活水的及时灌溉确保了油脂贸易商的交易稳定性，也保障了下游餐饮端的安全生产和销售。

　　亲邻科技创始人官轲也向记者表示，银行的纯线上化信贷操作非常便捷，提高了整个金融服务的效率，节约了企业很多时间。在2018年时，亲邻科技作为微众银行早期的企业客户获得了一笔非常可观的贷款授信，以支持其企业一路成长。

　　目前，中国经济的新旧动能转换正在加快推进，而企业是促进新旧动能转换、实现高质量发展的重要支撑力量。本次调研的四家企业都属于高成长型的中小微企业，它们分属不同细分行业，但都通过深耕产业链或跨界融合拓展新的业务空间，彰显出了中小微企业的灵活性和生存能力，为当前企业高质量发展提供样本。

　　而在此过程中，针对中小微企业融资难、融资贵、融资慢等长期难题，金融机构也在持续探索有效方式破解，如通过首贷、信用类贷款等支持小微企业发展；以线上方式解决小微企业“短小频急”的融资需求；深入研究企业特点和融资诉求，针对性提供融资服务方案等。

　　而在微众银行行长李南青看来，“向科技要生产力”是破题关键。他表示，在需求侧，长尾客群金融需求的特点主要表现为“短、小、频、急”，即周期短、金额小、频率高、用款急;在供给侧，传统金融服务模式下，风险成本高、运营成本高、服务成本高等“三高”难题长期困扰着银行业金融机构。供需两端的不匹配导致了长尾客群面临着门槛高、手续繁、周期长、效率低、审批严、条件多等痛点。

　　而微众银行通过不断提升数字化营销、数字化风控和数字化运营能力，为有效化解普惠金融面临的供需两端结构性矛盾提供了全新思路。

　　以微众银行为代表的金融机构正在持续提升服务小微企业的意愿、能力和可持续性，逐渐建立起金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制。

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